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　　持民營企業(yè)、小微企業(yè)的政策迅速出臺。

　　11月9日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，要求將MLF合格擔保標準擴大，力爭主要商業(yè)銀行四季度金融機構(gòu)新發(fā)放的小微企業(yè)平均貸款利率比一季度降低1個百分點，并明確了國家融資擔?；鸬倪\行方式。

　　對民企和小微企業(yè)而言，政策從貨幣政策的再貸款、信貸額度、貸款利率、擔保措施等四方面進行了細化要求，力圖進一步疏導民營企業(yè)和小微企業(yè)的信用傳導鏈條。

　　擴大小微再貸款、授信額度

　　國務院常務會議要求拓寬融資渠道，將中期借貸便利（簡稱MLF）合格擔保品范圍，從單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款擴至1000萬元。

　　近年來，再貸款逐漸成為央行投放基礎(chǔ)貨幣的主要工具，再貸款規(guī)模逐漸上升。再貸款工具中，作為主要工具的MLF余額先后創(chuàng)下歷史新高，9月末MLF規(guī)模為5.38萬億元，央行10月未對金融機構(gòu)開展MLF操作，10月13日，部分金融機構(gòu)使用降準釋放的資金償還中期借貸便利4515億元，MLF余額降至4.93億元，仍是近年來的較高水平。

　　其余再貸款工具中，截至2018年10月末，常備借貸便利（SLF）余額為290億元、抵押補充貸款余額33111億元。

　　MLF余額快速增長，面臨缺少抵質(zhì)押物的問題。為此，央行等監(jiān)管機構(gòu)逐漸擴大MLF擔保品范圍。央行已于6月新納入不低于AA級的小微企業(yè)、綠色和“三農(nóng)”金融債券，AA+、AA級公司信用類債券（優(yōu)先接受涉及小微企業(yè)、綠色經(jīng)濟的債券），優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)貸款和綠色貸款。

　　此次，國務院常務會議決定從單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款擴至1000萬元。使得對小微企業(yè)的MLF的再貸款范圍標準與小微企業(yè)貸款一致。

　　針對“融資難”，此次國務院常務會議要求從大型企業(yè)授信規(guī)模中拿出一部分，用于增加小微企業(yè)貸款。創(chuàng)新融資工具，深化多層次資本市場改革，支持更多小微企業(yè)開展股權(quán)、債券融資。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者調(diào)查，部分銀行已經(jīng)對小微貸款“額度充足保證”。一位深圳股份行人士表示，小微企業(yè)風險高，銀行想貸不敢貸，小微企業(yè)貸款多但存款少，占用銀行信貸規(guī)模，因此銀行對小微貸款不一定有額度。近年來，銀行與地方稅務合作，可以獲取企業(yè)納稅信息，極大降低了運營成本，小微貸款有利可圖，該行已經(jīng)對小微貸款額度優(yōu)先供應。

　　一位大行華南分行人士表示，今年以來，該行新增小微貸款的額度占對公貸款的一半以上，而且，“客戶經(jīng)理做小微企業(yè)的績效標準比一般對公業(yè)務高。”

　　“去年貸款額度比較緊張，今年上半年額度緊張了一段時間，7月開始額度充足”，一位股份行人士表示。

　　降低小微貸款利率

　　國務院常務會議指出，力爭主要商業(yè)銀行四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率比一季度下降1個百分點。整治不合理抽貸斷貸，清理融資不必要環(huán)節(jié)和附加費用，嚴肅查處存貸掛鉤等行為。同時采取措施做好信貸風險防范。

　　數(shù)位國有大行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，小微貸款利率已經(jīng)明顯降低，“四季度比一季度降低1個百分點不是問題”。今年三季度，監(jiān)管機構(gòu)要求國有銀行對小微企業(yè)、個人商業(yè)貸款實施收息率統(tǒng)一考核，將小微、個體戶的商業(yè)貸款利率“一降到底”，小微企業(yè)貸款月利率、個人生產(chǎn)經(jīng)營及農(nóng)戶貸款的月利率已開始低于4厘。

　　“監(jiān)管三季度對我們有窗口指導，要求小微貸款利率降低50BP。”一位華南大行人士表示，該行抵押類的小微貸款利率從去年的7.55%降低到6.26%，下降了超100BP，信用類小微貸款6.66%，也大幅降低。

　　一位深圳新能源配件公司負責人表示，該企業(yè)前兩年融資環(huán)境比今年好，去年末到今年上半年比較緊張，利率上升，上升了20-30BP，額度緊俏。6月以后恢復到去年水平。

　　不過，小微貸款利率降低，銀行也面臨壓力。

　　一位華東城商行杭州表示，存款量一直在降，成本一直在升，貸款信用風險一直在升，利率要求要降。

　　“存款成本增長太快，去年我行的存款付息率是1.6%，今年就大幅上升到2.3%。但是，貸款利率卻在降低，貸款利率今年會降低到8%左右。經(jīng)營稍不謹慎就會虧損。”一位農(nóng)村金融機構(gòu)負責人坦言。

　　明確融資擔保運作

　　此次國務院常務會議明確了國家融資擔?；稹⒏骷壵匀谫Y擔保、再擔保機構(gòu)支持小微企業(yè)的要求。

　　包括，各級政府性融資擔保、再擔保機構(gòu)要以支農(nóng)支小融資擔保為主業(yè)，重點支持單戶擔保金額500萬元及以下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體。國家融資擔保基金和金融機構(gòu)承擔的風險責任比例原則上均不低于20%，銀行不得因此減少實際放款數(shù)額。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，近期出臺的民企增信措施中，信用風險緩釋工具屬于用銀行的強信用，從投資端為民企發(fā)行信用債強增新，激活信用債的流動性。融資擔保則為從債券或貸款的發(fā)行端或發(fā)放端，提供強擔保。

　　一位華南股份行小微信貸人士表示，小微不良率，抵押類肯定比信用類不良率要高一些。對銀行來說，要把握好支持小微和防風險之間的平衡。該行已經(jīng)采取的措施包括：調(diào)整小微信貸的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，目前60%是有抵押和擔保安全類資產(chǎn)，另外才是信用類高風險。此外，利用征信等金融科技手段實現(xiàn)全流程掌握小微企業(yè)動態(tài)。

　　另一城商行人士表示，該行去年新增額度60%以上投向小微。在投放策略上，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款選擇與地方的國有融資擔保公司合作，“擔保公司對戶數(shù)有考核，最近深圳兩大擔保公司也進行了增資。”

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