以普惠金融創(chuàng)新 助力中小企業(yè)融資
來源：經(jīng)濟(jì)日報 2018-11-29 09:11:24編輯：Xfq
針對民營企業(yè)融資難、融資貴問題，習(xí)近平總書記在前不久召開的民營企業(yè)座談會上提出，“要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本”“擴(kuò)大金融市場準(zhǔn)入，拓寬民營企業(yè)融資途徑，發(fā)揮民營銀行、小額貸款公司、風(fēng)險投資、股權(quán)和債券等融資渠道作用”。這一重要講話對切實解決民營企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中的困難和問題提供了指南，不僅讓民營企業(yè)和民營企業(yè)家吃下了“定心丸”，而且為民營經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)更好發(fā)展注入了強大動力。
大政方針既定，落實好政策就是下一步最主要的工作。近日，根據(jù)深交所披露的信息，其批準(zhǔn)了知名團(tuán)購平臺美團(tuán)的50億元規(guī)模資產(chǎn)支持專項計劃。美團(tuán)則表示，債權(quán)募集資金將被用于持續(xù)穩(wěn)定地為小微商戶提供低成本貸款資金，通過更好提供普惠金融服務(wù)，助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，破解小微企業(yè)融資難的問題。這是當(dāng)下通過金融創(chuàng)新解決民營企業(yè)融資難、融資貴的較好嘗試。
一直以來，民營企業(yè)以及中小微企業(yè)的融資，都是一個老大難問題。客觀來看，這個問題之所以存在，有其必然性。一方面，銀行難以回應(yīng)民營企業(yè)的融資需求，是其基于實際風(fēng)險的現(xiàn)實選擇?？偟膩砜?，相比于國有企業(yè)，民營企業(yè)在經(jīng)營中的抗風(fēng)險能力較弱，因此，雖然民營企業(yè)的貸款需求十分旺盛，但銀行卻對民營企業(yè)設(shè)置較為嚴(yán)格的批貸條件，不愿貸、不敢貸，怕?lián)L(fēng)險。
另一方面，則是出于對交易成本的考慮。所謂交易成本是指在完成一筆交易時，交易雙方在買賣前后產(chǎn)生的各種與此交易相關(guān)的成本。具體到貸款中，則是那些用于收集企業(yè)信用信息的成本。傳統(tǒng)技術(shù)流程下的大銀行，并不適合向小企業(yè)放貸，正是因為銀企之間存在信息不對稱，收集信息的成本高，交易成本也就高。與此同時，中小微企業(yè)貸款往往金額較少，為其放貸的利潤難以支持銀行搜尋中小微企業(yè)信息需花費的成本。所以，較高的交易成本阻礙了大銀行向中小企業(yè)貸款，這也是中小企業(yè)融資難、融資貴的重要原因。
不過，隨著技術(shù)發(fā)展，新近出現(xiàn)的平臺型企業(yè)在服務(wù)中小企業(yè)融資需求方面有著天然優(yōu)勢，有條件進(jìn)行有益創(chuàng)新，切實解決傳統(tǒng)銀行難以克服的交易成本問題。以美團(tuán)為例，其服務(wù)覆蓋2800個城市，涵蓋餐飲、外賣、酒店旅游、電影、休閑娛樂等200多個品類。從這個角度看，這就是一個天然的中小微企業(yè)平臺。路邊餐廳、小吃店等小微企業(yè)以及個體商戶急需貸款融資的時候，由于其體量較小、一般無征信記錄、貸款額度低且無抵押，難以獲得貸款。實際上，這些中小微企業(yè)并不是沒有信用，而是其信用數(shù)據(jù)難以收集。而美團(tuán)作為這類企業(yè)聚集的平臺，能夠在日常的廣告、引流、銷售、支付、進(jìn)貨中，低成本地收集企業(yè)真實數(shù)據(jù)、判斷其經(jīng)營情況，獲得相應(yīng)的信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而向其平臺上的商戶提供金融支持。據(jù)了解，“美團(tuán)生意貸”運行兩年來，業(yè)務(wù)覆蓋包括268個貧困縣在內(nèi)的1556個縣域，戶均貸款額為8萬元。正是由于平臺型企業(yè)與商戶的緊密關(guān)系，借貸雙方信任度更高、風(fēng)險控制得更好，才能達(dá)到8萬元這個傳統(tǒng)銀行模式難以實現(xiàn)的低額度貸款，支持了眾多小商戶的發(fā)展。
對商家來說，這種普惠的金融服務(wù)是平臺企業(yè)的反哺；對平臺企業(yè)來說，在為商家創(chuàng)造價值的同時，也為自己開創(chuàng)出新的利潤來源。更重要的是，通過夯實生態(tài)圈內(nèi)的金融基礎(chǔ)建設(shè)，創(chuàng)建平臺全鏈條整體解決方案，形成發(fā)展的良性循環(huán)。
在國家支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、發(fā)展普惠金融的背景下，小微企業(yè)金融正迎來蓬勃發(fā)展的風(fēng)口。在這個過程中，借助自身新技術(shù)、新模式優(yōu)勢的平臺型企業(yè)，有能力進(jìn)行更多新的嘗試、作出積極貢獻(xiàn)。
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